Tesla Roadster Rocketin ostaja soitti vakuutusyhtiöön

– Päivää. Tilasin Tesla Roadster Rocketin ja ottaisin siihen täyskaskon.
– Ilman muuta. Paljonko ajatte vuodessa?
– Maassa vai yhteensä?

Puhelimen toisessa päässä näppäimistö hiljenee. Teslan esittelemä Rocket-versio toi urheiluautoon paineilmasuuttimet ja kyvyn lyhyisiin ilmalentoihin, mutta sitä ei ole hyväksytty yleiseen tieliikenteeseen. Seuraava puhelu, tarjous ja vahingot ovat kuvitteellisia. Vakuutushinnoittelun päänvaiva sen sijaan on aivan todellinen.

Tavallinen Tesla pysyy vielä laskurissa

Suomessa Teslalle ei ole yhtä vakuutushintaa. Esimerkiksi If kertoo hinnan riippuvan kuljettajan iästä, asuinpaikasta, auton ominaisuuksista ja ajokilometreistä. Myös turvan laajuus, omavastuu ja bonukset vaikuttavat laskuun. Rocketin kohdalla laskuriin tarvittaisiin vielä kenttä, jota useimmissa autoissa ei ole tarvittu.

Taloustaidon julkaisemassa vertailussa Tesla Model Y Long Rangen liikennevakuutuksen ja kattavan kaskon yhteishinta oli Ifissä 1084, LähiTapiolassa 1088, Pohjolassa 1299 ja Fenniassa 1543 euroa vuodessa. Esimerkkiasiakas oli 59-vuotias, ajoi enintään 15000 kilometriä vuodessa ja sai täydet bonukset. Kyse oli vuoden 2023 autosta ja 200 euron omavastuulla tehdystä vertailusta. Summat kertovat yhtiöiden välisistä eroista kyseisessä tapauksessa, eivät jokaiselle Tesla-kuskille voimassa olevasta hinnastosta.

– Minulla on kolmekymmentä vahingotonta ajovuotta.
– Erinomaista. Entä vahingottomia laskeutumisia?
– Ei vielä yhtään.
– Kirjaan tähän, että kokemus tyypistä puuttuu.

Cessna voi tulla halvemmaksi

Pienlentokoneen vakuutus ei automaattisesti maksa omaisuuksia. Ruotsalaisessa ilmailukeskustelussa vanhemman Cessna 172:n vuosivakuutusmaksuksi ilmoitettiin vuonna 2024 noin 2240 euroa päivän muuntokurssiin perustuen. Kirjoittajan mukaan vakuutus sisälsi suurimman osan turvista, mutta tarkkaa sisältöä, omavastuuta tai vakuutusyhtiötä ei kerrottu. Summa antaa suuntaa yksittäisen koneen vakuuttamisen kustannuksesta.

Pohjoismaissa toimivan ilmailuvakuuttajan tarjontaan on kuulunut myös suomalaisille lentokoneen omistajille suunnattuja vakuutuksia. Suomen Ilmailuliiton vuoden 2024 jäsenetutiedoissa mukana olivat vastuu-, istuinpaikka- ja kaskovakuutukset sekä alennukset kaskon maksusta. Cessnan julkista hintalappua aineistossa ei ollut. Oman koneen vauriot ja muille aiheutuvat vahingot vaativat joka tapauksessa eri turvat.

– Jos Cessnan vakuutuksen saa parilla tonnilla, miksi minun autoni maksaisi enemmän?
– Cessnasta tiedetään aika hyvin, miten se lentää ja miten se korjataan. Teidän autonne kohdalla pitäisi ensin selvittää, kumpaan osastoon vahinkoilmoitus lähetetään.

Täyskasko, nyt myös korkeussuunnassa

Samassa ruotsalaiskeskustelussa koneen kaskon suuruusluokaksi arvioitiin 1–2 prosenttia vakuutusarvosta vuodessa. Jos Rocketin vakuutusarvoksi oletetaan tässä ajatuskokeessa 500000 euroa, vastaava laskennallinen kaskomaksu olisi 5000–10000 euroa vuodessa. Kyse ei ole vakuutusyhtiön vahvistamasta hinnoittelukaavasta eikä Teslan ilmoittamasta myyntihinnasta. Se on lähtökohta kuvitteelliselle vakuutuspuhelullemme, jonka seuraavassa vaiheessa edustaja avaa erikoisriskien laskentataulukon.

– Varaamme oman laitteen vahinkoturvaan 25000 euroa vuodessa eli viisi prosenttia vakuutusarvosta. Siinä huomioidaan kallis erikoistekniikka ja se, ettei vastaavan laitteen vahingoista ole vielä kunnollista tilastoa. Muille aiheutuvien vahinkojen turvaan lisäämme tässä laskelmassa 10000 euroa. Yhteensä 35000 euroa vuodessa.
– Kuulostaa paljolta.
– Niin kuulostaa myös puolen miljoonan auton putoaminen toisen puolen miljoonan auton päälle.

Tarjous on toimituksen kuvitteellinen, tarkoituksella yläkanttiin rakennettu laskelma. Sen korotukset eivät perustu minkään vakuutusyhtiön Rocket-hinnastoon. Oikeassa elämässä vakuuttaja voisi rajata ilmalennot turvan ulkopuolelle tai jättää koko tarjouksen tekemättä. Uuden innovaation ensimmäinen vakuutusongelma saattaakin olla hinnan sijaan se, suostuuko joku ottamaan riskin.

Pysäköintivahingon piirrokseen tarvitaan sivukuva

Kuvitteellisen korvauskäsittelijän työpöydällä tavalliset vahinkolajit saisivat nopeasti uudet selitykset. Pysäköintivahingossa asiakas peruuttaisi ruutuun, nousisi vahingossa metrin ja laskeutuisi viereisen farmarin päälle. Toisessa tapauksessa auto osuisi ensin pysäköintikatoksen kattoon ja putoaisi sieltä alla odottavan avoauton matkustamoon. Vahinkoilmoituksen piirrokseen tarvittaisiin ensimmäistä kertaa sivukuva.

Eläinvahingossa lokki osuisi tuulilasiin alapuolelta. Hinauspalvelulle puolestaan pitäisi kertoa, että auto kyllä näkyy osoitteessa, mutta se on koivussa. Korvattavuus jäisi jokaisessa tapauksessa sovittujen ehtojen ja tapahtumien selvittämisen varaan. Pelkkä sana täyskasko ei vielä lupaa, että myös painovoima kuuluu pakettiin.

– Saako keskittämällä alennusta?
– Mahdollisesti. Onko teillä myös koti vakuutettavana?
– On.
– Hyvä. Pyritään pitämään auto siitä erillään.

Ilmassa käyminen ei vielä tee lentokonetta

Ennen lentolupakirjakurssille ilmoittautumista kannattaa kuitenkin avata Suomen ilmailulaki. Sen 2 §:ssä ilma-aluksella tarkoitetaan laitetta, jota kannattavat ilmakehässä muut ilman reaktiot kuin ilman reaktiot maan tai veden pintaa vastaan. Pelkkä renkaiden irtoaminen asfaltista ei siis vielä ratkaise luokitusta. Muuten myös ralliauton vakuutukseen tarvittaisiin lentolisä Ouninpohjan jälkeen.

Jos Rocketin ilmalento perustuu paineilmasuuttimien rakettiperiaatteella tuottamaan työntövoimaan eikä ympäröivän ilman synnyttämään nostovoimaan, on perusteltua kysyä, täyttääkö se lain ilma-alusmääritelmää lainkaan. Tämä on tekniikkaan ja lain sanamuotoon perustuva tulkintakysymys, ei viranomaisen vahvistama luokitus. Mahdollinen jääminen ilma-alusmääritelmän ulkopuolelle ei myöskään itsessään anna lupaa ilmahypähdyksiin liikenteessä tai lupaa vakuutuskorvausta. Vakuutusedustajalle jää silti aivan uudenlainen työtehtävä, kun asiakas kertoo auton olevan juridisesti selvityksessä ja fyysisesti koivussa.

Tervetuloa tulevaisuus.